Bonität
Die Kreditwürdigkeit einer Person, dem Staat oder von einem Unternehmen wird als Bonität bezeichnet. Durch eine Ermittlung der Bonität kann festgestellt werden, ob ein Kreditnehmer die finanziellen Mittel zur Verfügung hat, um die monatlichen Raten für die Rückzahlung zu entrichten. Bei einer Kreditvergabe spielt die Bonität immer eine sehr wichtige Rolle und ist oftmals das Entscheidungskriterium für die Zusage oder Ablehnung eines Kredites und die höhe der Zinsen. Die Bonität kann auf verschiedene Weise ermittelt werden. Zum einen nimmt das Kreditinstitut die Ermittlung selbst vor, oder es lässt die Kreditanfrage durch Dritte durchführen. Bei der Ermittlung durch en Kreditgeber wird ein Kredit-Scoring vorgenommen. Lässt der Kreditgeber die Bonität durch Dritte ermitteln, wird in der Regel eine Schufa-Auskunft eingeholt oder es wird bei anderen Rating-Agenturen nach den Daten eins Kreditgebers gefragt.
Die Bonität der Ratingagenturen hat gelitten
Anhand von statistischen Modellen nimmt die Rating-Agentur die Beurteilung vor. Es wird eine Ausfallwahrscheinlichkeit berechnet und ein Wert ermittelt. Es erfolgt eine wirtschaftliche und persönliche Bemessung für die Bonität. Allerdings werden auch persönliche Verhältnisse einbezogen, die aber nur eine subjektive Rolle spielen. Wichtig sind viel mehr die fachlichen Qualitäten und die beruflichen. Mit der wirtschaftlichen Bonität wird geprüft, ob ein Kreditnehmer durch die finanzielle Lage die Möglichkeit hat, den Kredit bei der Bank zu tilgen. Gemessen wird dies an Einkommensnachweisen, Bilanzen und vielen weiteren Unterlagen, die bei einer Antragstellung beigefügt werden müssen. Außerdem ist die Zuverlässigkeit, welche anhand von vorangegangenen Kreditverträgen ersichtlich ist, wichtig. Das Kreditrisiko für eine Bank wird durch eine Ratingnote bewertet. Diese Ratingnote ist zusammen mit Kreditsicherheiten für die Eigenmittelunterlegung wichtig. Für eine Kernkapitalquote eines Kreditinstitutes ist die erste Ratingstufe ebenso wichtig, wie die darauffolgenden Ratingmigrationen. Die Ermittlung der Bonität ist nicht immer sinnvoll und wird auch oft kritisiert, denn geht es um die Vergabe von Krediten, werden vergangene Probleme bei Zahlungen von Krediten mit in die Bewertung der Bonität einbezogen. Allerdings kennt, außer der Kreditnehmer, niemand de Gründe für die Zahlungsprobleme, welche sich mittlerweile auch aufgehoben haben könnten. Die Kriterien, die bei der Bonitätsermittlung angewendet werden und die Klassifizierung eines Ratings stehen immer wieder in der Kritik, weil diesen oft auch sehr subjektiv gegenübergestanden wird.
Die Prüfung der Bonität erfolgt immer, wenn eine Kreditanfrage gestellt wird oder ein Ratenkauf abgeschlossen werden möchte.