Effektivzinssatz (eff)
Wird von Effektivzinssatz, kurz eff, gesprochen, handelt es sich um einen Kostenfaktor, der auf einen Nominalkreditbetrag gerechnet wird. Effektivzinssatz ist auch als effektiver Jahreszinssatz oder effektiver Jahreszins bekannt. Angegeben werden die Kosten in Prozent, sie werden jährlich berechnet. Wird ein Kreditvertrag abgeschlossen, bei dem sich während der Laufzeit der Zinssatz oder auch die anderen Kriterien der Preisbestimmung verändern könnten, ist von einem anfänglichen Effektivzinssatz die Rede. Bestimmt wird dieser effektive Jahreszins vom Disagio, Nominalzinssatz, der Tilgung und dauer einer Zinsfestschreibung. Es gibt für die Errechnung eines Effektivzinssatzes vorgegebene Rahmenbedingungen.
Der Effektivzinssatz: Die Allinclusive-Zahl des Kreditvertrages
Möchte man Darlehensangebote miteinander vergleichen, ist dies unter anderem durch den Effektivzinssatz möglich. Allerdings müssen die Angebote alle eine Zinsfestschreibungsdauer beinhalten. Der Faktor für die Berechnung des eff ist es wichtig, die Faktoren auch rechnerisch korrekt einzubeziehen. Faktoren können eine tilgungsfreie Zeit, die Art der Verrechnung der Tilgung, der Tilgungssatz, die Gebühren der Bearbeitung und des Darlehens. Mit einem Effektivzinssatz gibt es keine Bereitstellungszinsen, Schätzgebühren, Teilauszahlungszuschläge oder Kontoführungsgebühren. Im Vergleich zum Nominalzinssatz werden bei einem eff zusätzlich noch die sonstigen Einflüsse beachtet, welche für die Preisbestimmung zuständig sind. Die Kosten von einem Darlehen werden dadurch demnach durch den Effektivzinssatz in Prozent angegeben. Es sind dann die Kosten, die in einem Jahr für das Darlehen entstehen. Einflüsse der Preisbestimmung sind der Tilgungssatz, der Auszahlungskurs, der Zinsbeginn, die Zinshöhe, die Bearbeitungsgebühren und die Tilgungsverrechnungstermine.
Mit der Preisangabenverordnung, kurz PangV, welche zuletzt 1992 geändert worden ist, verlangt von Kreditinstituten, dass ein Effektivzinssatz errechnet wird. Dieser muss auch dem Kreditantragsteller angegeben werden. Ein Bankkunde kann zwar durch den eff Vergleiche verschiedener Kreditangebote machen, allerdings muss immer bedacht werden, dass weitere Kosten anfallen können, die in einem Angebot nicht enthalten sind, weil diese durch Nebenbedingungen festgelegt sind. Es kann auch der Fall sein, dass die Darlehenskosten durch Bereitstellungszinsen, Schätzkosten und Kontoführungsgebühren deutlich höher ausfallen. Es gibt nach PangV eine Formel für die Berechnung des Effektivzinssatzes. Oft wird auch eine so genannte Uniform-Methode angewendet, darf aber nur als Schätzung angewendet werden. Für die tatsächliche Berechnung ist die PangV-Formel anzuwenden. Es könnte nämlich der Fall eintreten, dass es einem Kreditnehmer nicht möglich ist, den wirklich günstigeren Kredit zu beanspruchen. Sie möchten mehr zu aktuelle Hypothekenzinsen erfahren?